{"id":12423,"date":"2019-09-30T14:43:21","date_gmt":"2019-09-30T14:43:21","guid":{"rendered":"https:\/\/globalpacta.com?p=12423"},"modified":"2019-11-19T14:21:09","modified_gmt":"2019-11-19T14:21:09","slug":"clausula-de-vencimiento-anticipado-tras-la-ley-5-2019-del-contrato-inmobiliario-como-afecta-a-los-contratos-de-prestamo-hipotecario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/clausula-de-vencimiento-anticipado-tras-la-ley-5-2019-del-contrato-inmobiliario-como-afecta-a-los-contratos-de-prestamo-hipotecario\/","title":{"rendered":"Cl\u00e1usula de vencimiento anticipado tras la Ley 5\/2019 del contrato inmobiliario: C\u00f3mo afecta a los contratos de pr\u00e9stamo hipotecario"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/p>\n

Marco jur\u00eddico anterior <\/strong><\/p>\n

La cl\u00e1usula de vencimiento anticipado entra en funcionamiento, en el marco del mercado hipotecario, en el momento en el que el cliente deja de pagar su hipoteca y es la que faculta al banco a iniciar los tr\u00e1mites de resoluci\u00f3n del contrato de pr\u00e9stamo, reclamaci\u00f3n del total debido y ejecutar la vivienda objeto de hipoteca.<\/p>\n

Encontramos que esta cl\u00e1usula ha sido objeto de varias reformas en los \u00faltimos a\u00f1os, entre ellas es fundamental destacar la modificaci\u00f3n de la Ley 1\/2013. Antes de dicha modificaci\u00f3n, bastaba con que el cliente impagara una de las cuotas hipotecarias para que el banco pudiera ejercitar la ejecuci\u00f3n sobre la vivienda; con dicha reforma, se estableci\u00f3 la necesidad de que la falta de pago del cliente fuese, al menos, de tres mensualidades para permitir al banco decretar el vencimiento anticipado e iniciar los tr\u00e1mites judiciales de la ejecuci\u00f3n.<\/p>\n

\u00a0<\/strong><\/p>\n

Efectos de la reforma de 2019 \u2013 Ley 5\/2019 <\/strong><\/p>\n

Con la entrada en vigor el d\u00eda 16 de junio de este a\u00f1o de la nueva Ley del Contrato Inmobiliario, deber\u00e1n cumplirse tres requisitos para que la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado pueda ejercitarse por parte de la entidad bancaria:<\/p>\n

    \n
  1. Que el cliente deje de satisfacer la cuota hipotecaria.<\/li>\n
  2. Que la cuant\u00eda que sumen las cuotas impagadas equivalga, como m\u00ednimo:<\/li>\n<\/ol>\n
      \n
    • Al 3% del capital que le prest\u00f3 al banco (o 12 cuotas), si se ha dejado de pagar durante la primera mitad de la duraci\u00f3n de la hipoteca.<\/li>\n
    • Al 7% del capital prestado por la entidad (o 15 cuotas), si se ha dejado de pagar durante la segunda mitad de la duraci\u00f3n de la hipoteca.<\/li>\n<\/ul>\n
        \n
      1. Que el banco haya solicitado al cliente el pago de esa deuda, le haya concedido el plazo de un mes para hacerlo y le haya informado de que, en caso de no hacerlo, se activar\u00e1 la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado.<\/li>\n<\/ol>\n

        Esta reforma de la regulaci\u00f3n del vencimiento anticipado es una de las principales medidas de la Ley, dividiendo la vida del pr\u00e9stamo en dos mitades, de forma que si se produjere el impago en la primera mitad del pr\u00e9stamo hipotecario, el impago deber\u00eda ser igual o superior al 3% del capital y si se produjere durante la segunda mitad, deber\u00eda ser igual o superior al 7%. Este n\u00famero de cuotas impagadas del capital concedido depender\u00e1 asimismo del tipo de inter\u00e9s y del plazo de vida residual de la hipoteca, as\u00ed como de la parte del pr\u00e9stamo ya amortizado.<\/p>\n

        En cuanto a los intereses de demora, es importante conocer que, en pr\u00e9stamos garantizados mediante hipoteca sobre bienes inmuebles para uso residencial, estos se limitaran al inter\u00e9s remuneratorio m\u00e1s 3 puntos.<\/p>\n

        \u00a0<\/strong><\/p>\n

        Aplicabilidad a contratos actuales y efectos de la declaraci\u00f3n de abusividad \u00a0<\/strong><\/p>\n

        La nueva Ley introduce una nueva regulaci\u00f3n del vencimiento anticipado en su art\u00edculo 24 que se prev\u00e9 como r\u00e9gimen legal imperativo de aplicaci\u00f3n tanto a las nuevas firmas contractuales como a las vivas, es decir, los contratos de hipoteca ya firmados, siempre y cuando no se haya activado la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado.<\/p>\n

        Por tanto, la aplicaci\u00f3n de esta nueva Ley quedar\u00e1 dividida en tres tramos:<\/p>\n

          \n
        1. Contratos posteriores a la entrada en vigor.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

          A todos los contratos suscritos con posterioridad a la entrada en vigor de la nueva Ley del Contrato Inmobiliario, ser\u00e1n de aplicaci\u00f3n los criterios que establece el art\u00edculo 24 seg\u00fan ya hemos visto anteriormente: es decir, el impago del 3% o 12 cuotas en la primera mitad de la hipoteca o el 7% o 15 cuotas en la segunda mitad.<\/p>\n

            \n
          1. Contratos anteriores a la nueva Ley, sobre los que se haya ejercitado el vencimiento anticipado y se haya iniciado un procedimiento de ejecuci\u00f3n. <\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

            A los contratos de pr\u00e9stamo cuyo vencimiento anticipado se hubiera producido con anterioridad a la entrada en vigor de la nueva Ley, se haya o no iniciado un procedimiento de ejecuci\u00f3n hipotecaria y est\u00e9 o no suspendido, les ser\u00e1 de aplicaci\u00f3n el par\u00e1metro de abusividad se\u00f1alado por el Tribunal Supremo y el TJUE en numerosa jurisprudencia.<\/p>\n

              \n
            1. Contratos anteriores a la nueva Ley sobre los que no se haya ejercitado el vencimiento anticipado en la entrada en vigor.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

              Para las ejecuciones hipotecarias que a\u00fan no se hayan iniciado, seg\u00fan establece la Disposici\u00f3n Transitoria Primera de la nueva Ley, se producir\u00e1 la retroactividad y aplicaci\u00f3n del nuevo art\u00edculo 24 y por tanto, la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado se tendr\u00e1 por no puesta en el contrato, salvo que el deudor alegue que la previsi\u00f3n que contiene le resulta m\u00e1s favorable.<\/p>\n

              EN S\u00cdNTESIS<\/strong>, tras la par\u00e1lisis de los procedimientos de ejecuci\u00f3n hipotecaria debida a la necesaria espera de la resoluci\u00f3n del TJUE sobre esta cuesti\u00f3n, resuelta por sentencia de 26 de marzo de 2019, las novedades que arroja esta nueva Ley del Contrato Inmobiliario en aras al vencimiento anticipado son esenciales, pues la redacci\u00f3n que se ha dado al art\u00edculo 24 se conforma como derecho imperativo, tanto para los nuevos contratos de pr\u00e9stamo hipotecario como los que han sido constituidos con anterioridad y adem\u00e1s, prevalecer\u00e1 sobre la voluntad de las partes en lo que se refiere al redactado de la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado. Una reforma que establece un c\u00f3mputo novedoso sobre el plazo de impago del prestatario, con el fin de dar soluci\u00f3n a los conflictos generados entorno a la abusividad de esta cl\u00e1usula.<\/p>\n<\/div>

              <\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":7,"featured_media":12239,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[662,663,551,664,224,651],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12423"}],"collection":[{"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/7"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=12423"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12423\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":12437,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12423\/revisions\/12437"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/12239"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=12423"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=12423"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/globalpacta.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=12423"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}